Антоневич Андрей
ОАО «АСБ Беларусбанк»
г. Минск, Республика Беларусь
ОВЕРДРАФТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
В последние годы проведение банками эквайринговых операций протекает в условиях развития в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских платежных карточек посредством реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета, проведения мероприятий по расщирению технической инфраструктуры (установка банкоматов, инфокиосков в учреждениях банка и платежных терминалов в организациях торговли и сервиса), в т.ч. с использованием инновационных технологий (организация обслуживания держателей карточек с использованием смартфонов, планшетов (мобильный эквайринг), реквизитов карточек в среде Интернет (E-commerce), дистанционного банковского самообслуживания (Internet, SMS, USSD, Mobile – Banking), создания зон самообслуживания клиентов в 365х24х7 режиме, развитие бесконтактных технологий и др.).
Основными источниками доходной части карт-счета выступают заработная плата, зачисляемая работникам организациями (работодателями) на основании заключенных с банком сооттветсвующих договоров и выплаты, входящие в состав фонда заработной платы, но существуют и вспомогательные (альтернативные) источники доходной чести карт-счета (пенсии, стипендии, пособия, алименты, дивиденды, различного рода благотворительная помощь, выигриши, переводы и др.), среди которых немаловажную роль играет овердрафтное кредитование (рисунок 1).
Рис. 1. Механизм овердрафтного кредитования
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [1]
Корреляционно-регрессионный анализ трансмиссионного механизма уровня безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек (Таблица 1), проведенный на основании статистических ежеквартальных данных 2011-2016 гг. с учетом прогнозирования данных 4 квартала 2016 года, установил, что степень влияния учитываемых факторов на результативный показатель (R-квадрат) составила 0,9585, а адекватность построенной модели (F) составляет 0,036 при F крит. для выбранного количества факторов равна 2,86 (построенная модель адекватна и с достоверностью 95% может предсказывать экспериментальные результаты) и размер влияния неучтенных факторов составил -135,91. Наибольшую значимость (Р-значение) среди коэффициентов в построенной модели занимают ставка рефинансирования (Р=0,5756), объем ресурсов на карт-счетах (Р=0,4893), просроченная (Р=0,9879) и проблемная (Р=0,8855) задолженность.
Таблица 1
Корреляционно-регрессионный анализ трансмиссионного механизма уровня безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек
|
Показатель
|
Спарклайн
|
Трансмиссионный механизм
|
Степень влияния
(К)
|
|
Результативный
|
Уровень безналичных
расчетов в общ.
объеме расх. операций с использ. БПК
|
|
За анализируемый период индикатор уровня безналичных расчетов с использованием банковских платежных
карточек в общем объеме расходных операций с их использованием увеличился на 15,86% и составил в конце отчетного периода 32,83%
|
|
|
Макро-экономический (индикативный)
|
Ставка
рефинансирования
|
|
Снижение ставки рефинансирования способствует повышению доступности кредитных ресурсов для держателей банковских
платежных карточек, которые выступают дополнительным источником доходной части карт-счета и соответственно положительно сказывается на увеличении уровня безналичных расчетов.
|
|
|
Микро-экономический
|
Абсолютный
|
Количество карт-счетов
|
|
С весьма сильной уверенностью можно утверждать, что
увеличение количества карт-счетов в анализируемом периоде оказывает прямое воздействие на увеличение
уровня безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек
|
|
|
Количество карт-счетов с овердрафтом
|
|
Повышение доступности кредитных ресурсов
способствует увеличению количеству карт-счетов. Увеличение карт-счетов с овердрафтом весьма
обусловлено снижением просроченной задолженности (К=0,8016)
|
|
|
Объем ресурсов на карт-счетах
|
|
Снижение остатков по
карт-счетам способствуют уменьшению количества карт-счетов с услугой овердрафтного кредитования
(К= -0,9455), а увеличение остатков положительно сказывается на увеличении количества карт-счетов
(К=0,9053)
|
|
|
Объем предоставленных овердрафтов
|
|
Объем предоставленных овердрафтов держателям банковских платежных карточек слабо способствовал
увеличению удельного веса безналичных расчетов в анализируемом периоде,
однако следует отметить, что весьма сильное влияние было зафиксировано в 2011
(К=-0,98) и 2014(К=-0,82) годах
|
|
|
Задолженность (2412)
|
|
С увеличением объема предоставленных овердрафтов увеличивалась и задолженность на протяжении всего анализируемого периода (К = 0,5156) под сильным воздействием снижения ставки рефинансирования (К=0,6544)
|
|
|
Просроченная задолженность (2481)
|
|
С уменьшением
просроченной задолженности сильно увеличиваются остатки на карт-счетах населения
(К=-0,7965), что способствует умеренному увеличению удельного веса безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием банковских платежных карточек, а с ее увеличением – умеренно увеличивается проблемная задолженность (К=0,5316)
|
|
|
Проблемная задолженность
(99892)
|
|
Снижение проблемной задолженности положительно сказывается на увеличении объемов средств,
хранящихся на карт-счетах (К=-0,8535), а ее увеличение – негативно отражается на количестве карт-счетов с услугой овердрафтного кредитования (К=0,9035)
|
|
|
Относи-тельный
|
Уд.вес счетов с овердрафтом в общ объеме счетов,%
|
|
Снижение удельного веса карт-счетов с услугой овердрафтного кредитования в общем объеме счетов весьма положительно сказалось на снижении просроченной
(К=0,8124) и проблемной (К=0,8967) задолженностей, но отрицательно повлияло на увеличение удельного веса безналичных расчетов в общем объеме платежей
|
|
|
Уд. вес пробл. задолж. в общ. объеме задолж.,
|
|
Снижение удельного веса проблемной задолженности в общем объеме в условиях умеренного снижения ставки рефинансирования (К= 0,5786), сокращения карт-счетов с овердрафтом (К= -0,7525) и их удельного веса в общем
объеме (К=0,8182) положительно сказалось на увеличении безналичного оборота
|
|
|
Освоенность предост. овердрафтов,%
|
|
Снижение уровня освоенности предоставленных кредитных ресурсов способствовало умеренному сокращению
срочной (К=0,6116) и просроченной (К=0,5681) задолженности
|
|
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [2]
Таким образом, использование овердрафтного кредитования населения в условиях умеренного изменения ставки рефинансирования, отсутствия просроченной и проблемной задолженности, увеличения доходной части карт-счетов держателей банковских платежных карточек играет важную роль в развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь.
Литература
- Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30,122003 № 226.
- Ускевич Т.Г. Методические рекомендации по проведению корреляционно-регрессионного анализа в Microsoft Excel [Текст] /ф Ускевич Т.Г. – Минск, 2010 – 20с
|
